Comment obtenir un prêt hypothécaire

Pour de nombreux candidats à l’emprunt, notamment les jeunes et les jeunes couples, un prêt hypothécaire à 100 % est le seul moyen possible d’acheter une maison. Souvent, vous ne disposez pas des liquidités nécessaires pour combler l’écart entre le prix du bien et le montant accordé par la banque, sans compter les frais annexes (frais de notaire, commission éventuelle de l’agence, frais d’assurance). Le marché du travail actuel ne permet pas à de nombreux jeunes de moins de 40 ans de gagner un salaire fixe et la capacité d’épargne des familles, drastiquement réduite par la crise, ne leur permet pas d’accumuler le capital nécessaire pour supporter tous les coûts du prêt, y compris le dépôt et les frais de notaire.
Dans ces cas, il est vital de pouvoir obtenir un prêt de plus de 80 %, qui est officiellement le montant maximum pouvant être financé pour un prêt hypothécaire selon les directives de la Banque de Suisse. Les règles actuelles régissant l’hypothèque établissent que les prêts ne peuvent pas dépasser 80% de la valeur du bien, sauf dans le cas où une police de cautionnement est souscrite pour couvrir le dépassement de la limite.

Hypothèque à 100 % : de quoi s’agit-il ?

L’hypothèque à 100 % vous permet de financer la totalité du prix du bien acheté et n’est disponible que pour l’achat du premier logement. Il s’agit toujours d’un prêt hypothécaire, puisque l’hypothèque ne peut jamais dépasser le seuil de 80 % de la valeur du prêt. Ce type de financement peut couvrir 100% du montant total du bien et souvent, par rapport aux autres prêts hypothécaires, les délais sont allongés, offrant un plan d’amortissement pouvant aller jusqu’à 30 ans pour assurer la pérennité du versement et une gestion souple. Il s’agit d’un produit qui, pour cette caractéristique de longue durée, s’adresse principalement aux jeunes ou aux jeunes couples/familles. Malgré ces avantages, le prêt hypothécaire à 100% est non seulement plus difficile à obtenir, mais il exige également des garanties plus importantes qu’un prêt hypothécaire classique et implique très souvent l’application d’un spread plus élevé pour couvrir le risque plus important assumé par la banque.

Les conditions nécessaires pour le prêt hypothécaire

Les exigences nécessaires pour obtenir un prêt hypothécaire peuvent être résumées en deux catégories :
Exigences personnelles et légales

Conditions de revenu

En ce qui concerne le premier type, les conditions requises pour bénéficier de l’hypothèque sont principalement les suivantes être un citoyen suisse résidant en Suisse, ou un citoyen d’un État membre de la Communauté européenne, ou être un citoyen non européen mais ayant une résidence régulière en Suisse.
Être majeur (18 ans)

Ne pas dépasser un certain âge :

Généralement 75 ans à la fin de la période de remboursement, mais la limite d’âge maximale est fixée par chaque institution au cas par cas, sur la base d’une série d’évaluations ne pas avoir été signalé comme mauvais payeur par la Centrale de crédit immobilière (système d’information sur le crédit) géré par le Centre de risques d’intermédiation financière.

Prêt hypothécaire à 100 % : conditions et exigences

La première condition exigée par les banques pour accorder des prêts hypothécaires à 100% est de fournir davantage de garanties. De ce point de vue, il y a tout d’abord l’obligation de signer une police de cautionnement pour couvrir la partie dépassant la limite de 80% LTV. Il est tout à fait compréhensible que les garanties exigées par la banque soient plus importantes que d’habitude, car un prêt de ce type représente un risque nettement plus élevé pour l’établissement prêteur par rapport à un prêt hypothécaire classique. Et c’est aussi pour la même raison que les prêts hypothécaires à 100 % sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés, tant à taux fixe que variable.

Pour obtenir un financement à 100 %, donc plus encore que les premiers prêts immobiliers normaux, vous devrez prouver que vous disposez d’une certaine stabilité professionnelle et de certains revenus économiques. Ce sera plus facile si vous faites partie des chanceux qui bénéficient d’un contrat de travail permanent. En outre, vous ne devez en aucun cas figurer sur la liste des mauvais payeurs, c’est-à-dire avoir été signalé par le CRIF pour avoir payé en retard (ou ne pas avoir payé) les échéances d’un précédent prêt.

Si vous êtes précaire, il existe deux possibilités pour obtenir un prêt hypothécaire à 100 % pour l’achat de votre premier logement : demander à un parent ou à un proche de se porter garant pour le prêt accéder au Fonds de garantie.
Dans le premier cas, le parent signera une police de cautionnement qui, en plus de l’inscription classique de l’hypothèque sur le bien acheté, fournira à l’établissement de crédit une garantie supplémentaire nécessaire pour accorder l’hypothèque à 100%.

Dans le cas, en revanche, ce sera à l’État de fournir la garantie supplémentaire, afin de pouvoir convaincre la banque d’accorder une hypothèque supérieure à 80. Nous avons souvent parlé des avantages du Fonds de garantie, en particulier pour les catégories qui sont habituellement défavorisées pour obtenir un financement, comme les travailleurs précaires, les parents isolés et les moins de 35 ans ; nous vous avons également informé que le fonds a été confirmé pour le premier semestre 2021, donc si vous remplissez les conditions nécessaires, nous vous recommandons de vous dépêcher de le demander. Bien entendu, même en présence de ces garanties ou d’autres garanties, la décision d’accorder ou non un prêt hypothécaire à 100 % reste à la discrétion de la banque.
En général, vous pouvez vous faire une idée des banques qui accordent des prêts hypothécaires à 100 % . Une autre solution est l’achat d’une maison aux enchères : le prix d’une propriété aux enchères, en effet, peut être beaucoup plus bas que le prix du marché, il y a donc une réelle possibilité d’obtenir un prêt pour couvrir le coût total.

Un article proposé par https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

*

code